写给助貸服務人员(3)

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前面咱們别離從機構類型、進件天資角度對貸款產物举行養髮液推薦，了分類，今天咱們继续從此外一個维度對貸款產物举行分類，從現實操作的流程上来看。經由過程現實的進件流程来给大師做一個总结，以便于更周全的理解各類貸款產物。

從進件流程的角度来看，咱們分為三類，纯線上、纯線下、線上+線下。這類線上線下的说法都是站在申请人的角度来看會更直觀。線上線下的说法重要區分是是不是可由申请人全流程走完貸款申请到放款的流程，若是可以，咱們称之為纯線上模式，如不克不及，咱們归類為此外两種模式。下面别離来看這三種模式下可能触及到的產物大類。

1、纯線上模式

一般哪些环境下合适纯線上模式申请呢？纯線上模式重要参考大数据，這個大数据既包含銀行本身存量客户的信息，也包含一些三方数据，三方数据既有當局部門的数据（公信力很强）也有其他三方的互联網举動数据。從大数据這個切入點来看，把合适纯線上模式的客群也分為两大類：

一、銀行存量客户

當前從微晶瓷,小我貸款的角度看，銀行的存量客户重要包含如许两類，一是代發工資在某個銀行（就是说咱們的工資是哪一個銀行發放的），一是按揭房貸款是在某個銀行辦的。這两類客户對銀行来讲，是本身的存量客户，銀行在發放貸款時，一方面經由過程授权查征信，一方面經由過程已有的存量信息，可能也會借助于第三方大数据公司的一些互联網数据，經由過程已設計好的產物模子，體系主動决议是不是赐與告貸人授信额度，全部流程没有人工干涉干與的环節。

二、借助相干當局部分具备公信力的数据

咱們晓得上班族有打卡工資，打卡工資到達交税请求時會缴纳小我所得税，小我所得税的数据是在各個都會的地税部分；上班族上班也會缴纳公积金，公积金的缴纳信息数据是在各個都會的公积金辦理中間；對企業主而言，企業谋划進控筆訓練卡,程中必要申報纳税，重要有增值税和所得税，企業谋划的纳税数据是在國税體系。不论是地税、公积金辦理中間仍是國税，都是國度當局部分，那末小我所得税数据、公积金缴存数据、企業增值税、企業所得税数据都具备很强的公信力，銀行經由過程联系關系這些大眾数据，再借助本身的產物模子、授权征信、第三方大数据公司的大数据，體系综合决议是不是赐與告貸人授信额度，全部流程也是没有人工干涉干與的环節。告貸人臉部去角質霜,提交資料环節也满是授权盘問或联系關系，也没有造假的空地。

总结一下就是，纯線上模式合适的客群的特色就是，貸款所必要的資料都是可以線上获得，然後借助模子、大数据、征信等综合评估。

2、纯線下模式

纯線下模式，從告貸人的角度来看，從申请流程起頭，是必要客户填写申请质料，筹备审批必要的資料（財力证實、谋划流水、工資流水等等）、然後期待銀行举行审批，审批經由過程今後去銀行举行签约，签约环節竣事今後再由銀行举行放款。

固然銀行在举行审核的环節，既會审核书面质料，也會盘問相干官網信息，一些銀行還會以事情职员尽职查询拜访的模式對告貸人的事情单元、栖身處所举行访問，經由過程访問获得相干信息。

跟着科技的成长，纯線下模式也會借助于線上的一些方法法子，重要體如今将申请环節移挪到線上。纯線下模式理解起来相對于简略，合适的客群也很周全，就是全治療腰椎病，部流程時候上會长點，在此就再也不做過量阐明。

3、線上+線下模式

線上+線下的模式是對前面两種方法的一種折衷，關于這類方法，我的理解是如许的，纯線上，尽信数据可能會误伤一些客户，纯線下，人工花费比力多，以是經由過程線上+線下的模式将客户举行分流，并提高审批效力。举個简略的例子来理解一下：

小张，上班族，公积金缴费基数20000，已缴纳5年，名下一张信誉卡在用，额度3万，已利用额度1万，無其他貸款，近期也没甚麼征信盘問，從這個角度看，是一個很是优良的客户，很是合适線上模式的貸款。可是在申请進程中，并無經由過程，因而銀行後台盘問了缘由，本来是有一個過期，信誉卡過期了几十元，也不存在歹意，只是主動联系關系還款的卡也绑定了微信，在微信付出時恰好是這张卡，以是就偶然中造成為了几十元的過期。试想，若是如许的客户未能乐成申请貸款，那末對銀行来讲仍是挺惋惜的，以是此時銀行有一個通道，针對線上申请未經由過程的客户，經由過程線下盘問缘由，若是可以經由過程線下供给质料举行阐明的，銀行開放了線下的通道，乐成為小张举行授信。

經由過程如许的例子大師可能對線上+線下連系的模式有了必定的理解，小张乐成得到貸款，銀行也没错太小张如许的优良客户，是一個共赢的成果。

但愿經由過程以上阐明，大師對貸款的進件流程有一個深刻地舆解。