加拿大的車貸,是如何讓她债台高筑并破產的?
原创 加美编译 加拿大和美國必讀Erica Alini在举世邮报报导了一名加拿大人仅仅由于一辆售价不到1.6万加元的二手車而债台高筑，终极申請停業的進程。這一事務凸显了車行在貸款方面缺少羁系，為了获得更高的佣金常常偏向于鼓動勉励消费者“以旧换新”，却没有向消费者夸大此中的庞大危害。
By Used car dealership, Inverness by Richard Dorrell, CC BY-SA 2.0, via Wikimedia co妹妹ons
2018年9月，娜塔莎·霍奇金開着一辆价值不到1.6万加元的2017年起亚Optima，和近2.9万加元的汽車貸款，分開了安大抵省西南部的一家二手車經销商的泊車场。
她的車貸月供跨越450加元。貸款刻日為7年，利率為9%，在全部貸款時代，她要為這辆二手掀背車付出跨越3.8万加元，霍奇金的文件显示，這辆車的引擎盖锁扣一向有問题。
但是，约莫一年半後，安大抵省纽伯里市（Newbury）的独身妈妈（有两個孩子）霍奇金申請了停業。固然她的收入難以付出所有的家庭账单，是以堆集了各類高息债務，但汽車貸款是她的申請中最大的一笔债務。
33岁的霍奇金在本地一家餐饮公司谋划鲜肉部分，她記得本身那時的設法是：“我付不起這麼高的用度，我只是在委曲過活，但我真的支持割草機,不住了”。
固然很少有加拿大人拖欠汽車貸款，但像霍奇金如许，终极得到的汽車貸款远远跨越汽車价值的例子在加拿大非常常见。消费者权柄庇護者說，這凸显了羁系不严是若何致使汽車融資高潮，并致使很多汽車買家深陷债務的問题。
問题的本源在于汽車貸款的時代较长，通常是6-8年，和将旧車的未付余额纳入貸款合同以帮助新車的做法。
汽車貸款發生于2007-08年金融危機時代，那時貸款機構将貸款刻日從傳统的5年耽误到更长的時候，以削减付款并刺激贩賣，在疫情時代，较持久限的汽車貸款一如既往地受接待。因為欠缺和供给链停滞致使新車和二手車代价上涨，愈来愈多的消费者在買車時簽订了更长的貸款刻日。
“以旧换新”買家的均匀负資產，数据源：J.D. Power
按照钻研公司J.D. Power的数据显示，2月份加拿大新車的均匀買賣额為4.6万加元，比2019年的3.5万加元增加了20%。按照加拿大黑皮书（關于加拿大市场二手車信息的手册）供给的数字，二手車的均匀代价為3.46万加元，與一年前比拟上止痛膏推薦,涨47%。
同時，按照J.D. Power的数据，在2021年，近四分之三的新車融資刻日跨越了5年，此中7年期貸款占40%。数据显示，7年貸款如今是二手車貸款最多见的刻日。
较长的汽車貸款的吸引力是很较着的。對付一個固定的汽車代价和利率，较长的還款期使買家的月還款额相對于變小。一样，對付固定的汽車付款，较长的付款刻日可能诱使有预算意識的買家進级到更昂贵的車辆。
可是，较长的刻日也象征着車主在貸款時代要付出更多的利錢。别的，持久貸款也陪伴着與负資產有關的危害，當告貸人今朝的車辆轉售价值低于汽車貸款的未偿余额時，就會呈現负資產。
联邦监视機構加拿大金融消费者辦理局（Financial Consumer Agency of Canada，简称FCAC）在2016年终于加拿大汽車金融市场的陈述中指出：“消费者的负資產越多，貸款丧失的可能性就越大，潜伏丧失的范围也在增长。”
负資產，也被称為水下資產或颠倒資產，在汽車融資中是很常见的。這是由于汽車和卡車凡是會跟着時候的推移而贬值，第一年的降幅最大，以後贬值的速率會放缓。新車凡是在分開經销商的12個月内贬值约三分之一，這使得在具有汽車的頭两三年内，除非你付出了大量的現金首付，不然负資產是不成防止的。
6-8年期車貸的比例（红）远远高于申請5年期車貸（蓝）的比例，数据源：J.D. Power
可是，持久的汽車貸款象征着告貸人必要更长的時候才能使他們的貸款余额被車辆的轉售价值彻底笼盖。一個具有五年期貸款的司機可能在两三年内到达正資產，而具有八年期貸款的人可能必要整整七年才能到达這一方针。
若是消费者在實現正資產以前就賣掉他們的汽車或卡車，那末负資產的危害就會加重。在這類环境下，貸款機構管帐算貸款的未偿余额與旧車的评估轉售价值之間的差额。然後，還未偿付的债務被轉移到新車的貸款中。
霍奇金就是這類环境。這辆起亚Optima是她在安大抵省的那家經销商處買的第二辆車。2017年9月，就在一年前，霍奇金第一次来到這家二手車贩賣商那邊，想用一辆较新的二手車代替2001年的雪佛兰面包車，這辆雪佛兰面包車一向有冷却液泄漏的問题，已不太合适她上放工和送孩子上學了。
這辆雪佛兰面包車是一份礼品，那時28岁的霍奇金之前從未買過或租過車，她說她向車行的事情职员阐明了這一點。终极，她開着一辆2016年的尼桑Versa分開了。
但仅仅12個月後，霍奇金就又回到了車行，由于這辆車起頭呈現機器問题。她說，車行的事情职员建议她换車，而不是费錢去维修。霍奇金與《举世邮报》分享的文件显示，霍奇金欠下1.81万加元貸款的尼桑的换購价值仅為9500加元。這给她留下了8600加元的负資產，這些錢被添加到起亚汽車的貸款中，起亚的售价是1.5826万加元。在计入各類用度後，她的貸款本金靠近2.9万加元。
固然霍奇金簽订了划定贩賣條目的文件，但她說她不晓得本身有负資產，經销商的事情职员也没有诠释。
直到她申請停業，一名持證停業托管人向她阐明她的汽車貸款時，她才意想到她的起亚汽車欠着好几千加元。
車行暗示，它的事情职员向霍奇金“清晰地诠释了”她采辦的Optima包含负資產，它還向霍奇金供给了一份安大抵省灵活車工業委员會（OMVIC）的课本，此中阐明了负資產换購和持久汽車貸款的危害（霍奇金說她從未收到OMVIC的傳单）。
車行還指出，在霍奇金换車時，尼桑車的里程数增长了，這低落了車辆的轉售价值，增长了她的起亚Optima貸款的负資產余额。
車行經由過程電子邮件說：“咱們為本身的透明度、充實表露和遵照咱們协助客户得到汽車貸款的銀行和貸款機構所請求的所有步伐和律例而感触骄傲。”
消费者维权组织“汽車庇護协會”的主席乔治·伊尼說，他常常据說塑形背心,告貸人在經销商處簽订了汽車貸款，但没有充實领會合同的前提。
汽車貸款（红）一向在爬升，蓝色為租車代价，数据源：J.D. Power
固然消费者在買車時可使用小我信誉额度或直接與金融機構放置融資，但車行常常充任了汽車買家和貸款人之間中介的脚色，他們促進信貸协定，而且從這項辦事中得到佣金。
FCAC在陈述中指出：“一般来讲，當消费者采辦更多的汽車時，經销商因放置融資而得到更高的佣金。”
按照J.D. Power的数据，2021年在加拿大，在换掉現有汽車或卡車而采辦新車的買家中，23%的人有负資產。2021年负資產消费者的均匀负資產约為5800加元，這一数字比2020年的6800加元有所降低，由于與疫情相干的欠缺致使二手車的均匀保值有所提高。
消费者维权组织“汽車庇護协會”的伊尼指出，對付那些信誉記實较短、分数不高、只合适高息貸款前提的消费者来讲，负資產折价買賣的本錢可能會讓他們没法經受。他說，在這群次级告貸人中，常常有一些消费者為了采辦一辆紧凑型汽車就欠下了4万到5万加元的债務。
总部設在多伦多的Fleet Street Law状師事件所的状師奥马尔·哈-雷德耶說，對付栖身在屯子地域的告貸人来讲，持久的高息汽車貸款压力特别大，由于在那邊，汽車是糊口的必须品。
在霍奇金的案例中，负資產還象征着丢掉汽車其實不能解除债務。文件显示，即便在交出起亚Optima後，她在2020年頭申請停業時仍有近1.6万加元的汽車貸款余额。
协助霍奇金申請停業的MNP有限公司的持牌停業受托人凯伦·利伯蒂說：“在安大抵省，若是一小我交出像汽車如许的資產，债務人依然有权向他們催讨亏空。”
利伯蒂暗示，凡是环境下，债权人會把貸款余额和收回及拍賣汽車的用度加在一块儿，然後减去出售所得。她指出，不管剩下甚麼，都得由债務人承當付出责任。
直到停業，霍奇金才得以冻结并终极解除她所有的债权人，包含汽車貸款。
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霍奇金的汽車貸款機構Scotia Dealer Advantage是加拿大丰業銀行（Bank of Nova Scotia）的子公司，他們暗示，因為隐私問题，他們不克不及對個体客户的事變颁發评论。
公司在一份声明中說：“咱們致力于為客户供给最佳的建议。在采辦新車或二手車以前，必需斟酌各類身分，并為車辆所有权的全部生命周期举行计划。”
利伯蒂暗示，她注重到有些汽車貸款的利錢高达20%。并且，在曩昔十年中，包含持久貸款在内的停業申請有所增长。
一些消费者法令專家担忧，汽車貸款债務很快就會成為及格的、高收入的告貸人的包袱。雷德耶西紅花,指出，在疫情時代，很多加拿大人搬到郊區和较小的社區，以追求更大的住房包袱能力，如今他們加倍依靠車辆。
他說：“在雇主敦促员工重返辦公室的环境下，這一點特别较着，這進一步增长了很多加拿大报酬了餬口而買車的需求。”
對與汽車有關的债務膨胀的担心，促使一些羁系機構收紧法则和监视。
按照加拿大新的金融消费者庇護框架（估计将于6月尾见效），銀行及其子公司必需确保他們贩賣的產物和辦事（包含汽車貸款）可以或许知足客户的需求，而且合适客户的环境。
雷德耶暗示，安大抵省正在斟酌對所谓的高本錢信貸產物举行羁系，此中包含由自力貸款人供给的高利率汽車貸款。今朝，只有不列颠粉餅推薦,哥伦比亚省、阿尔伯塔省、曼尼托巴省和魁北克省有專門针對高本錢信貸的立法。
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但雷德耶說，汽車經销商常常代表貸款人放置融資，這造成為了羁系和监视方面的缝隙。他說，在全部加拿大，几近没有關于經销商若何放置這些貸款的尺度和法则，而這些經销商是受省级羁系的。
就霍奇金而言，自2020年申請停業以来，她再也没有申請過汽車貸款。相反，就在交出起亚Optima以前，她在一次私家贩賣中以500加元現金采辦了一辆2002年本田CRV。當這辆車起頭必要昂贵的维修時，她找到了另外一辆不异品牌和型号的汽車，也是500加元。
若是她如今的本田車呈現妨碍，她可以從她的旧CRV上获得零件，来包管第二辆車的運行。
她說：“我有一辆零件供给車，這挺好的。”
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